前两天我有一个朋友被保险公司拒赔了。
事情是这样的。
有一天他突发急性阑尾炎，做了阑尾手术，医院住了几天。
他想起不久前买了一份保一年的意外险，这份意外险除了有常规的意外身故/伤残保障外，还有意外医疗、住院津贴的保障。
做手术时他还在保障期内，于是手术后不久，他就找保险公司申请赔偿，结果却被拒绝了。
问题来了，这位朋友确确实实住院了，而且也产生了医疗费，为什么还会被保险公司拒赔？
前面的很多文章，水熊君主要是向大家介绍了买保险的技巧，今天打算来聊聊理赔的事情。
我们买保险，其实最关心的无非两个问题。
一个是保险有没有买对，另一个是买的保险到底能不能赔。
关于买保险被拒赔这件事，我们要明白一点，所有的拒赔，都是有原因的，保险公司是不会无缘无故拒赔的。
因为保险公司不是靠拒赔赚钱，而是靠投资的利差赚钱，这一点大家要认识到位，要不然你会觉得保险买了之后无法理赔是保险公司故意刁难你。
所以，对我们来讲，只有弄清楚被拒赔的原因，才能避开被拒赔的坑。
不在保障范围内
一份保险并不会什么都保。
每份保险都有自己的保障范围，条款上都会写得很清楚，超过这个范围的，保险公司就不会负责。
比如重疾险，可以保哪些疾病，它的条款会清晰列出，只有发生了该条款上规定的疾病，保险公司才会给赔偿，如果患的疾病条款里并没有提及，那么就拿不到赔偿了。
具体的保障内容，我们可以在条款里的“保险责任”一栏里查看。
回到我开头提到的那位朋友，很显然，他被保险公司拒赔的原因，就是因为发生的事故不在保险的保障范围内。
意外险，顾名思义就是保障意外引发的各种风险，只有是意外导致的，才有机会获得赔偿。
每份意外险的合同，都清楚写明了需要符合“外来的”、“突发的”、“非疾病的”和“非本意的”4个基本要素才叫意外。
而阑尾炎明显属于疾病，并不是意外，保险公司自然拒赔了。
违背免责条款
一份保险保什么，条款上会写明白，不保什么，条款也会列清楚。
保险公司不保的情况，在条款里的“责任免除”一栏可以看到，又或者是“除外责任”。
像风险巨大的事故，如战乱、暴乱、核爆炸等，保险公司一般都不保，违法犯罪导致的事故，比如醉驾、吸毒、故意犯罪等情况，通常也在保险公司的免责范围内。
前几天河南永城，一女子酒后驾驶玛莎拉蒂，造成了2死4伤，她自己也受了严重的伤害，那么问题来了，该醉驾的女子如果有买人身保险的话，能获得赔偿吗?
答案肯定是不能的，因为在很多保险里，醉驾是被列进了免责里的。
当然了，不同类型的保险免责条款会有差别，这个要具体看产品。
没有如实告知
保险公司为了控制风险，对被保人有一定的要求。
像重疾险、医疗险和寿险，会对被保人的身体健康设置一定的门槛，对于承保风险太大的患病人群，保险公司会直接拒绝让他们购买。
我们在买这几类保险前，通常会被要求回答“健康告知”的问题。
这份健康告知里，保险公司列了一些健康隐患与疾病，我们需要一条一条核对，查看自己是否患有列表提及的病史。
比如，以下这张截图，是芯爱重大疾病保险（点击可直接购买）的健康告知的部分内容：
如果你没有出现健康告知里面提及的情况，保险公司认为你是“标准体”，意思就是可以直接投保，如果哪怕只是出现1条不符合的情况，保险公司都会让你进入核保的流程。
核保就是保险公司通过问询更多的问题或者让你提交一些资料，进一步了解你的详细情况，再决定是否承保。
可见，健康告知是多么重要的事情，这个环节对保险公司来讲就是风控。
显然，要是我们患有健康告知提及的疾病，但是却做了隐瞒，我们出险申请理赔，保险公司其实是会核赔的，到时调查出来的医疗数据显示你有相关病史，那肯定就拒赔了！
保险公司具体怎么调查，可以看我之前的文章《保险公司怎么查看我们的病史》。
至于意外险，通常对被保人的身体健康倒没什么要求，但会对职业设限。
一般情况下，保险公司会根据职业的风险程度，编成1~6个类别，编号越低，职业的风险程度就越低。
其中被编入1~2类的职业风险程度最低，比如学生、老师等，这些职业意外险必保。
被编入5~6类的职业，就属于高危职业了，大部分的意外险不保，只有个别意外险才专门保高危职业。
所以如果你的职业是某款意外险不保的职业，却没有如实告知保险公司并坚持投保，那在理赔的时候，也是会被拒赔的。
医保卡代刷
很多人不知道，医保卡代刷，也很容易被保险公司拒保。
医保卡其实相当于我们的健康身份证，我们用它买什么药，治什么病，都能直接反映出我们的健康情况。
如果别人用我们的医保卡治病买药，那么这些都会被默认为是我们自己的疾病。
我们在申请理赔的时候，保险公司会通过查看医保卡来了解我们的病情。
如果医保卡曾经给别人用过，那么保险公司自然会认为我们隐瞒了健康的真实情况，一旦这些病情本身保险公司就限制投保的，那么哪怕你身体没有任何问题，也会被保险公司拒赔。
大家切记，医保卡千万不要给别人代刷。
等待期内出险
可能有朋友不知道，买了保险，不是立马就能获得保障。
在保单生效后，通常会有一段等待期，也被称为“观察期”。
在这个期间内，保险公司不承担保险责任，也就是说，如果在等待期内出险，保险公司不会按照约定保额赔偿。
这其实也是保险公司防范风险的一种手段，为了防止别人骗保。
医疗险的等待期通常是30~60天，重疾险和寿险通常是60~天，意外险则没有等待期。
未达到理赔标准
除了上面提到的5点外，未达到理赔标准，也是很多人被拒赔的原因。
这种情况主要发生在重疾险。
重疾险保哪些疾病，疾病的理赔要求是什么，都会有清晰的定义。
如果发生的疾病达不到理赔的要求，那么也是拿不到赔偿的。
以上就是买了保险会被拒赔的主要原因了。
说了这么多，大家其实不难发现，水熊君上面提到的内容，都很清楚地写在保险条款里。
保险本身专业又繁琐，很多时候需要专业的人来讲解，但无奈的是，保险行业鱼龙混杂，大部分人很容易遇到一些无知的销售人员，很可能被误导。
因此大家无论买什么保险，最好自己能看清楚条款的内容，避免“这也不赔、那也不赔”的情况发生。
如果看不懂，可以找水熊君免费咨询，我乐意为大家效劳。
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