目录
第一章 4个误区
第二章 5个诀窍
第三章 科学投保顺序
第四章 该买哪些保险
第五章 不同年龄投保区别
第六章 这4种保险视情况买
第七章 生过病怎么买
第八章 预算不多这样省
（接上回）第四章 该买哪些保险
经过上周的一番梳理，该给孩子买什么险种，大家心里是不是更明确了？那每一种应该怎么选呢？
重疾险挑选原则
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重视少儿高发重疾
为什么呢？因为儿童期的高发病种与成人是不同的。
比如脑膜炎、手足口病，高发人群是5岁以下儿童；脊髓灰质炎10岁以下发病率高；重症肌无力平均发病年龄14岁左右；再障性贫血高发年龄16-25岁；严重癫痫、I型糖尿病以青少年为主要发病群体。
我们知道，除了25种高发重疾是银保监统一规定的定义，其他病种不同保险公司，不同的产品定义都可能会有差异。
所以选产品时，最好留意下，孩子所在的年龄以及往后年龄段，高发的重疾是否包括。
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重疾保额要买够
像白血病等大病不仅医药费高，而且孩子后期的康复也至少需要2、3年，这段时间，家长需要更多的时间来看护陪伴，很可能没法正常上班。
所以，保额建议至少50万，如果预算不多的话，可以考虑选保30年的产品，其实每年的保费也就是几百块钱。当然了，如果经济允许，甚至可以配置百万保额。
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定期重疾险优先
给孩子的重疾险，保障期限没必要选太久的，一般保到孩子成年后，也就是说保20年，30年就够了。为什么不建议保的久一点，甚至保终身的呢？
首先，要考虑通货膨胀。
按3%的通胀率算，50万保额30年后也就相当于今天的20万，更何况，如果预算本就不多，想保的久一点，很可能保额只能选个20万左右，那也就是相当于现在的8万元左右了。
所以，我们很难一次性真正给孩子买齐一生的保障，不如先把近期保额做够，起码20年内，万一有个什么能一次拿足保额。
其次，随着医疗水平的发展。
一方面，未来的治疗方法可能不同，因为很多重疾险对病种的定义是限定了治疗方法的，一定要按照条款中约定的方法治疗，才可以理赔；另一方面，现在的大病，到未来可能很容易治疗，另外也不断会有新的疾病出现，现在就买终身重疾，遇到更好更新，更适合当时治疗环境的产品又想买，没预算了怎么办？
所以，说到这里，大家是不是能理解，为什么小孩买终身重疾的必要性不大了。
医疗险挑选原则
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先买医保
不仅因为医保性价比高，而且有医保的情况下，再去买医疗险，也会便宜不少。而且有医保的情况下，报销比例也会高于没有医保的。
有医保的报销比例是%，没有医保只能报销60%，如果支出10万，有医保能报销10万的话，没医保只能报销6万，相差4万元。大家回过头来看看，先花块钱左右，去买个医保，是不是非常有必要了？
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百万医疗标配，小额医疗险按需购买
商业医疗险可分为小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。
先看看百万医疗险，这种近几年突然火起来的保险，它保额高达几百万；无论大病小病，检查费、手术费、国产药、进口药、床位费、医生诊疗费，统统都能报销。每年的保费就是几百块而已。
不过，要注意的是有1万免赔额，也就是说，如果扣掉医保报销的，自己花的钱不到1万就报销不了；自己花的住院费超过1万元以上，就可以用得上百万医疗。所以它非常适合搭配医保、重疾险一起用，解决大病支出。
小额医疗险，顾名思义，保额一般是1万-5万，一般会限制社保范围内的费用才可以报销，针对的是感冒发烧、小磕小碰、急性阑尾炎等并不严重的状况，尤其适合生活在户籍以外的地方，暂时没医保的小朋友买。
如果你想给孩子同时买小额医疗和百万医疗，那小额医疗险买1万的保额也就够了，刚好补充上百万医疗1万免赔的缺口。
意外险挑选原则
很多家长不知道，银保监对于未成人的身故保额是有限制的。
10周岁以下，不得超过20万；10-18周岁，不得超过50万。所以给孩子的意外险，不用太关心身故保额，因为买高了也赔不到，而且人没有了，有这笔钱还有多大意义呢。所以，选意外险，我们的重点应该放在意外医疗上。
意外医疗主要看3个方面，免赔额，报销范围，报销比例。
最好是选0免赔、不限社保，尽可能报销比例高的。即便万一孩子骨折了，起码不用为用进口器械费用高而纠结。
最后，我们一起总结下，真正给孩子买对了保险，0元左右也可以配齐“医保+定期重疾险+医疗险+意外险”。
第五章 不同年龄投保区别
不同年龄段的孩子，应该如何选保险？选对保险的基础是一定分析清楚，孩子可能面临哪些风险，其中哪一些可以通过保险转移。
风险总结起来，无非3类：疾病、意外伤害、孩子无意间对第三方的人或物造成的损害。
我们已经知道了，疾病和意外伤害，可以通过重疾险、医疗险和意外险转移。第3类风险，如果实在关心，可以买个“熊孩子险”。这样孩子闯的祸，保险公司会替我们家长去赔付。
那么，是不是所有孩子都要买全这３类呢？
显然还不是的，大家想想，不同年龄段孩子，面临的风险其实还是有差异的，对吧？
比如1岁前的孩子，几乎每时每刻都有大人看护着，宠物咬伤、摔伤等意外发生的概率相对还是小些，那意外险的需求自然也就没那么强烈。
一旦孩子学会了走路，具备了独立探索世界的能力，而自我保护能力又还非常缺乏，这时他们很容易陷入各种突发状况。比如跌倒、猫狗咬伤等等。
所以，这个年龄之后，意外险的优先级也就提上来了。
和意外类似，疾病的风险也会和年龄有些相关性。
举个例子，川崎病的高发年龄是6个月到2岁儿童，80%的病人小于4岁，8岁以上的非常少见，成人就更少了。
所以，给孩子买重疾险时，尤其要留意的是，孩子当前年龄及往后年龄段高发的病种。
那具体不同年龄的孩子，应该如何有的放矢，买对保险呢？接下来我们分3个年龄段来讨论。
0-6岁：疾病保障胜过意外
0-6岁的孩子免疫系统还不成熟，抵抗力比较差，孩子很容易出现感冒、肺炎、脑炎、支气管炎等疾病。
所以，我们建议只要孩子一满月（28天或30天），就尽早买好医疗险、重疾险，具体该怎么配呢？
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医疗险
孩子有医保，小病是不用太发愁，记得及时补充个百万医疗险，解决万一大病的医疗费用就好。那么在挑百万医疗险时，可以重点北京哪家皮肤病医院好北京哪家皮肤病医院好